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Noticias etiquetadas como "sobreendeudamiento"
13 de noviembre de 2013

El papel de las finanzas inclusivas

Tags: microcrédito, responsabilidad, sobreendeudamiento | by David Díaz de Quijano i Barbero, OikoCredit Catalunya

¿Por qué son las microfinanzas tan importantes y por qué funcionan?

Anton Simanowitz, reconocido académico británico y colaborador de Oikocredit, nos acerca a una mayor comprensión del funcionamiento de este sector y de los motivos que permiten que éstas tengan un impacto positivo en la sociedad

 

En esta interesante entrevista con Simanowitz sobre los microcréditos, nos cuenta como el objetivo fundamental de las microfinanzas es proporcionar servicios financieros a aquellos colectivos de personas que quedan excluidos de las vías de financiación convencional.

Así, los microcréditos juegan un papel determinante en la provisión necesaria de recursos en el momento que éstos se presentan como más imprescindibles, bajo unas condiciones adecuadas y adaptadas al prestatario, teniendo siempre en cuenta la situación de incertidumbre e impredecibilidad bajo la cual viven la gran mayoría de los colectivos beneficiarios. 

Ante los retos presentados por el sobreendeudamiento,  Simanowitz aboga por un uso reflexivo y responsable de las microfinanzas, poniendo énfasis en el hecho que no es su uso de por sí el que solventa la pobreza, sino el uso de este servicio financiero junto con una selección consciente de los colectivos beneficiados y de sus posibilidades de devolución de la cuantía prestada.

  

Cliente de microfinanzas Valdomero Vizueto, con el gestor de créditos Marcelo Guamán, de la cooperativa de crédito COAC Fernando Daquilema, en Ecuador 

Finalmente, Simanowitz presenta unas bases fundamentales para estimular el potencial de las microfinanzas: el conocimiento extensivo de las necesidades reales de los colectivos beneficiados, así como su minuciosa selección.

Adicionalmente, enfatiza la importancia de una actitud flexible, ágil, tolerante y comprensiva por parte de las instituciones microfinancieras ante los colectivos beneficiados, particularmente en situaciones de impagos y en casos de mayor riesgo. 

Lee toda la entrevista a Simanowitz en la web de Oikocredit.

17 de octubre de 2013

¿Qué microfinanzas?, o cómo hacer que las microfinanzas estén al servicio de los pobres

Tags: #microfinanzas, pobreza, sobreendeudamiento, comunidades autogestionadas (CAF) | by Laia Oto Llorens y Miquel de Paladella, fundadores, 1x1Microcredit
Hasta el año 2010, los microcréditos y las microfinanzas avanzaron a velocidad vertiginosa, prácticamente sin crítica ni cuestionamiento. Parecía la nueva panacea el desarrollo: el acceso a crédito generaría las oportunidades definitivas que necesitan los pobres para escapar de la pobreza. La crisis en India que llevó a millones de familias pobres a sobreendeudarse abrió una brecha de credibilidad necesaria y que está ayudando a entender qué prácticas y servicios microfinancieros son realmente útiles para las comunidades pobres, y cuáles no.

Como tantas otras cosas, hemos aprendido por fin que las microfinanzas pueden ser contraproducentes por muy buena intención que se tenga; y también que pueden ser esenciales para aumentar la resiliencia de las comunidades más vulnerables.

La avidez por colocar capital para microcréditos ha conllevado que en muchas localidades en todo el mundo, las instituciones microfinancieras hayan causado un alto nivel de sobreendeudamiento entre comunidades pobres. Si en Europa, donde la educación financiera es algo mayor que en muchos otros países, muchísimas personas han caído en la trampa del sobreendeudamiento, nos podemos imaginar qué ha pasado en países con un nivel educativo inferior. Hemos aprendido que las microfinanzas no pueden ir dirigidas por la oferta, no deben responder al hambre de colocar capital para generar intereses, sino que tienen que responder a una demanda de la gente que realmente lo necesite. Cuando la oferta manda, las bondades de un microcrédito se diluyen en los efectos perversos del sobreendeudamiento.

La otra gran crítica al microcrédito surge de los tipos de interés aplicados. Este es un problema complejo. En países altamente poblados, los costes de los servicios microfinancieros, y por tanto los intereses, acostumbran a ser más bajos que en países donde la población está muy dispersa. La inflación de cada país también complica la ecuación. El gran reto de las microfinanzas de hecho son los costes de transacción. Los costes de gestionar miles de pequeños préstamos de 100€ a 500€ a personas que vienen en zonas rurales, algunos muy lejos de otros, es mucho mayor que el de gestionar pocos créditos de grandes cantidades de personas o empresas en una misma localidad. Si se quiere hacer sostenible un servicio microfinanciero y llevarlo a escala, ha de ser capaz de, al menos, cubrir su coste.

Una de las soluciones más potentes y contrastadas que minimizan los efectos perversos del crédito (nunca desaparecen), son las comunidades autofinanciadas (CAF), los bankomunales, o sistemas similares. La idea es sencilla: el crédito es importante, pero más lo es el ahorro. Y los pobres ahorran. La prueba está en que existen más de 250.000 grupos de ahorro en todo el mundo, donde personas de bajos ingresos juntan sus ahorros para prestarse entre ellos. Son grupos de 20-30 personas que gestionan su dinero de forma autónoma: lo ponen en común para responder a las demandas de pequeños créditos de sus miembros, y cargan un interés que a final de año se distribuyen entre ellos. Es una manera eficaz, eficiente y barata de promover el ahorro y acceder a crédito a pequeña escala. En las CAF, no hay excesiva oferta de crédito, los costes de gestión son muy bajos, y los tipos de interés son fijan a criterio de sus miembros. Y como al final, los beneficios se reparten entre sus miembros, éste es relativamente poco importante.

La obsesión de 1x1Microcredit desde su fundación ha sido la de aumentar la resiliencia de las poblaciones más vulnerables, ayudarlas a escapar de la pobreza a través de mecanismos microfinancieros útiles. Veíamos que las bondades del acceso a crédito requerían de mecanismos comunitarios de ahorro e inversión que harían posible eliminar sus efectos negativos, reducir los costes de transacción y aumentar las oportunidades de personas pobres. Por eso, nos hemos enfocado en la promoción de comunidades autofinanciadas y en ofrecer crédito sólo a quien participe en este tipo de grupos de ahorro.

Las CAF no llegan a financiar proyectos de inversión de más de 1.000€ o 2.000€. Ahí es donde entra 1x1Microcredit. A los miembros de CAF que tengan proyectos mayores, les ofrecemos acceso a crédito a través de nuestras organizaciones asociadas. También lo hacemos con entidades que ofrecen educación financiera y formación profesional, como es el caso de la Fundación Paraguaya, que ofrece una formación profesional de calidad, acompañada de un proyecto de microempresa y un microcrédito, o con Diyite, que acompaña a mujeres emprendedoras en sus proyectos generadores de ingresos.

Así, esperamos que este tipo de microfinanzas sí sea una herramienta poderosa para apoyar el desarrollo de muchas familias pobres.

20 de noviembre de 2012

El sector de microfinanzas en India va recuperando la normalidad

Tags: microfinanzas, India, sobreendeudamiento | by Agustín Vitórica - Ambers & Co Microfinanzas - Miembro remEX

Autor: Agustín Vitórica -  Ambers & Co Microfinanzas - Miembro fundador de remEX

 

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