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Noticias etiquetadas como "inclusión financiera"
12 de febrero de 2014

Inclusión Financiera para los que menos tienen

Tags: billetera móvil, México, inclusión financiera, democratización | by José María Basagoiti Caicoya, Presidente de Pademobile y Socio Fundador Agromóvil

La demografía mexicana tiene características muy especiales en todos los sentidos: diversidad de razas, diversidad de condiciones sociales y económicas, diversidad de condiciones culturales derivadas de las otras diversidades y una gran diversidad de costumbres de todo tipo. Esto aunado a la gran variedad de condiciones climatológicas y geográficas, hace que el mercado mexicano para cualquier tipo de producto sea lo suficientemente complejo.

Una de las derivaciones de toda esta complejidad, es una reducidísima bancarización del sistema financiero: aproximadamente el 30% de los adultos mexicanos tienen acceso a una cuenta bancaria y eso lleva a corroborar las estimaciones de BANAMEX de que un 77% de la población en México utiliza el efectivo como medio de pago, situación que ya no es eficiente ni segura y por tanto, el reto mayor de la banca es proporcionar a los ciudadanos servicios financieros de calidad a precios accesibles y con suficiencia y oportunidad.

México cuenta con alrededor de 110 millones de habitantes, de los cuales el 65% tienen más de 18 años, pero lo sorprendente es que existen más de 100 millones de teléfonos móviles funcionando en el país, pues el teléfono móvil no inhibe ni amedrenta, cualquiera que sea la calidad demográfica, social o económica de los individuos.

De esta situación surge la oportunidad e idea de PADEMOBILE de crear carteras móviles con un sistema que permita a todos los ciudadanos convertir su teléfono móvil en una billetera digital que evolucione con el tiempo y la confianza en el crecimiento de usuarios bancarizados con una red de pago móvil que conecte a los usuarios con sus cobros y pagos de servicios, con la finalidad de incluir “financieramente” a cada vez más habitantes. La verdad sea dicha, la inclusión financiera citada deberá ser solo un medio para una “Inclusión Integral” del mexicano (Inclusión Cultural, Inclusión Social, Inclusión Económica).

Así, Pademobile es una plataforma integral de medios de pago que convierte un teléfono móvil en una cartera multi monedero, multi banco, multi operador y multi servicios. Nuestra plataforma permite el pago físico, por internet, recepción de remesas, retiro de dinero y consulta de indicadores de cuentas a través del teléfono móvil, así como hacer retiros en ATM’s usando el teléfono – además con la novedad que los usuarios pueden usar Bitcoin como monedero Pademobile. Es también una gran herramienta de gestión de efectivo y dispersión de fondos con gran seguridad. Esta herramienta genera servicios tales como: envío y recepción de dinero, recarga de saldo en la red de afiliados (que incluye: 7 Eleven, Extra, Paynet, entre otros), retiro de dinero, pago de mercancías y servicios, recepción de remesas nacionales o del extranjero, pagos de nómina por teléfono móvil, compra de tiempo aire, entre otros.

 

 

Nuestros valores diferenciadores dentro del medio son: Integración del mundo bancario y no bancario, multioperador telefónico, multi servicio y funcionamos con cualquier modelo de teléfono móvil.

Hemos orientado nuestras estrategias de manera segmentada atendiendo a clientes diferenciados en sus características. De aquí que, entendiendo la demografía del sector agrícola y rural de nuestro país, hayamos creado una división que atienda a este mercado compuesto por poblaciones de menos de 2.500 habitantes y que alcanza un total de casi 20 millones de personas. Esta división, que surge de Pademobile, lleva por marca comercial AGROMOVIL  y de aquí se procederá a desarrollar los segmentos agrícolas y rurales del mercado mexicano, que requieren apoyo de inclusión financiera y se benefician tanto los productores pequeños y familiares como los productores de mayor escala reduciendo sus riesgos en los pagos de la nómina en efectivo.

 

 

Nuestro objetivo es atender los mercados mexicanos con un concepto democrático*, es decir apoyar al pueblo en los logros de su “INCLUSIÓN INTEGRAL” con una clara misión: “Ofrecer a las poblaciones rurales y a sus habitantes no bancarizados, así como a las personas de bajos ingresos servicios alternativos de pago y cobro eficientes y de calidad a precios accesibles, excelente apoyo técnico y seguridad avanzada, con el fin de disminuirles el manejo físico del dinero y facilitar los traslados monetarios. Todo esto, asegurando que existe generación de riqueza que permita el crecimiento y en un ambiente de trabajo saludable.” Y una visión a largo plazo: Crecer penetrando en el mercado agrícola/rural hasta ser el líder en su ramo agregando valor a los productos, generando empleos que aporten al desarrollo de las comunidades a través del ejemplo en el trabajo.

Jornalero del Valle de la Trinidad, México, consultando el saldo de su cuenta Pademobile con un SMS.*Fuente: Pademobile México

 

Todo ello, sin olvidar nuestros valores: es indispensable que la empresa trabaje con valores claros y los comunique a la organización de manera que toda esta trabaje hacia ellos. A través de una mentalidad de Honestidad, Integridad, Responsabilidad Social, Solidaridad y Subsidiariedad, los valores son:

  - Llevar a los individuos no bancarizados una forma segura de transaccionar.

  - Hacer uso de alianzas estratégicas para la operación adecuada del producto.

  - Investigación y desarrollo de alternativas de manera constante. 

  - Generar modelos y plataformas repetibles en diversas comunidades.  Otros segmentos son: el comercio informal, el pequeño comercio incipiente en la bancarización, la industria de la construcción en los trabajadores de nivel obrero, oficiales independientes (carpinteros, plomeros, electricistas, etc.), conductores de autos de alquiler, restaurantes populares, emisores y receptores de remesas. 

*Democratización La democratización es un proceso de desarrollo de las instituciones sociales liberales que conducen al fortalecimiento de la sociedad civil, resguardo de los derechos humanos básicos y la disminución de las desigualdades socio-económicas.

 

3 de febrero de 2014

Nueva publicación de Afi "Access to Finance" sobre los retos de la medición de la inclusión financiera

Afi, Analistas Financieros Internacionales S.A. pone a disposición de la remEX la nueva publicación de la serie "Access to Finance", dedicada en esta ocasión a destacar los grandes retos de los esfuerzos de medición y comparación de los niveles de inclusión financiera en los distintos países, con escala mundial.

La publicación, denominada "Global Financial Inclusion: examining regional applications and variation using the World Bank´s Global Findex Database" se encuentra sustentada en un esfuerzo analítico realizado sobre la base de datos de información sobre inclusión financiera más extensa y rigurosa que existe hoy en día, el Global Findex del Banco Mundial.

 

 

Fruto de dicho análisis, los autores obtienen la percepción de que existen debilidades objetivamente relevantes en cuanto a la diversidad de conceptos, hipótesis y diferencias en los marcos regulatorios e institucionales que, conjuntamente, apuntan a la necesidad de dedicar mayores esfuerzos de medición y estandarización a nivel individual (a nivel de país), que no se encuentran hoy en día generalizados.

Esperamos que os resulte de interés.

Desde remEX estamos atentos para transmitir a los autores las inquietudes o comentarios que surjan de su lectura.

Aprovechamos para poner a vuestra disposición el enlace al primer número de la serie, dedicada a uno de los aspectos más relevantes de las finanzas responsables: la transparencia y protección al cliente.

¡Feliz semana!

 

 

20 de mayo de 2013
Tags: inclusión financiera, medición, México, encuesta | by El Huffington Post - Verónica López Sabater

Compartimos por este medio el post publicado en El Huffington Post el pasado 1 de mayo.  

 

Hace unos días -el día 25 de abril- fueron publicados los resultados de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) de México. Éste ha sido un esfuerzo hercúleo de la Comisión Nacional de Banca y Valores y el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) que buena parte de los que estamos interesados en los retos de la inclusión financiera esperábamos como agua de mayo poder conocer. Se trata de una medición de las pocas que se han llevado a cabo en el mundo con este nivel de detalle, y exclusivamente desde el punto de vista de la demanda, con las enormes dificultades que ello conlleva y la inigualable riqueza de los aspectos analizados. Con más de 7.000 entrevistas a hogares, las autoridades mexicanas cuentan hoy con más y mejor información del grado de acceso de la población a los servicios financieros existentes, del uso que de ellos realizan, de la calidad que los usuarios perciben de los mismos y el bienestar (o malestar) que les reporta su uso.

¿Por qué es esta información importante? Son varias las razones que motivan la respuesta afirmativa a esta pregunta.

En primer lugar, porque en países como México el objetivo de la inclusión financiera se encuentra hoy en posiciones prioritarias en la agenda política, apoyado con firmeza por la comunidad internacional. Es miembro de la OCDE pero con importantes retos de desarrollo pendientes, entre ellos la inclusión financiera; con más de 112 millones de habitantes de los que el 51% se encuentra por debajo de la línea de pobreza nacional; y tiene un porcentaje de crédito privado sobre el PIB de apenas un 26,1% en 2011 (en España, este indicador asciende al 205,9%; en Brasil, por acudir a un país de la dimensión de México, al 61,4% o en Chile, también miembro de la OCDE, al 71,2%, todos ellos según datos del Banco Mundial). Tomar decisiones de política pública sin información oportuna no resulta una práctica muy inteligente ni efectiva.

En segundo lugar, porque permite realizar una radiografía de la situación de acceso y uso de los servicios financieros -y lo que es quizá más importante, de la falta de acceso, de las motivaciones del uso, del no uso y del abuso de determinados productos y servicios- que ofrece una línea de base (foto del momento cero) contra la que contrastar, a lo largo del tiempo, el efecto de las políticas puestas en marcha. De este modo puede evaluarse tanto la efectividad (¿conseguimos el objetivo perseguido?) como la eficiencia (¿a qué coste?) de las políticas.

En tercer lugar, una encuesta tan innovadora y representativa constituye un valioso referente para otros países, tanto por el esfuerzo metodológico incurrido que ya está siendo compartido en el seno de la Alianza Global para la Inclusión Financiera del G20, como por las decisiones de política que surjan a partir del análisis detallado de los datos recabados.

Por último, este esfuerzo visibiliza la relevancia de determinados comportamientos de la población, condicionados por tres factores básicos: (i) la oferta de productos y servicios disponible en el mercado - que puede o no existir de forma universal (acceso) e idónea (calidad) para todos los potenciales clientes; (ii) la experiencia presente y pasada (uso); y la educación financiera de los usuarios, condición ésta última necesaria - junto con una adecuada protección al cliente - para que la inclusión financiera sea generadora de bienestar y promotora de inclusión en otros ámbitos de la vida.

Pues bien, la ENIF, en línea con lo expuesto, arroja datos tremendamente interesantes. Sin ánimo de ser exhaustivos, destacamos un par de ellos. Nos llama poderosamente la atención - aunque es una tendencia que ya hemos visto en países como Chile - el hecho de que el producto financiero estrella sea la tarjeta de crédito departamental, esto es, emitida por grandes almacenes. Concretamente, del total de adultos que afirman contar con un producto de crédito (apenas el 27,5 % de la población adulta, alrededor de 19,5 millones de adultos), el 72,2% dispone de una tarjeta de crédito departamental, y sólo el 32,9% dispone de una tarjeta de crédito bancaria. Les siguen, lejos, el crédito personal (12.8%), el crédito nómina (9,3%) y el crédito hipotecario (7,3%). ¿Qué ocurre con el 72,5% restante? El 48,6% de la población adulta no dispone de ningún tipo de crédito formal y el 33,7% prefiere financiarse de manera informal a través de préstamos de la familia o de amigos.

Desde la perspectiva del ahorro, sólo el 35,5% de los adultos cuenta con algún producto de ahorro formal (incluido aquí el equivalente a nuestra cuenta corriente, puramente transaccional), y los datos apuntan a que la mayoría de los que responden afirmativamente son trabajadores asalariados, ya que del total, el 60,5% reconoce tener cuentas nómina.

Recordando nuestra anterior entrada a este blog, mucho tienen que ver estos resultados con la elevada incidencia de la informalidad en México, donde 6 de cada 10 trabajadores -según cálculos del propio INEGI- son informales.

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